申请按揭？了解这两件事才不会掉进陷阱

担保人限亲属、压力测试与按揭成数须下调

在香港购买房产，大多数人会选择申请按揭贷款，以分期方式还清房屋价款。然而，申请按揭也有许多限制与规定，其中包括担保人限亲属，以及按揭成数与压力测试需下调等问题。本篇文章将针对这两件事进行详细解说，让读者可以更加清楚地了解申请按揭的注意事项，避免掉进贷款陷阱。

第一件事：担保人多只接受亲属

申请按揭贷款时，银行会要求借款人提供“担保人”，以提高贷款的信用风险，减少贷款违约的风险。然而，不是所有人都可以成为“担保人”。一般来说，银行只接受近亲成为“担保人”，包括父母、兄弟姐妹等；也有些银行会宽松一点，会接受朋友作为“担保人”。但值得注意一点，如果本身贷款涉及“按揭保险”，香港按揭证券公司有规定只接受“担保人”跟“借贷人”具亲属关系。

此外，有些人也会担心担保人是否需要同住，其实担保人是否需要同住主要视乎入息及总债务，而非视乎按揭成数。如果申请人的总入息大于总债务，则担保人不须同住；相反，如总债务大于入息，则担保人必须同住。

第二件事：压力测试与按揭成数须下调

透过“担保人”协助上会新购房产，如果担保人本身已有按揭贷款，情况则跟持有“第二套房”一样，银行在审批按揭时会较严谨一点，包括“按揭成数”会下调一成。这表示，即使借款人有担保人帮忙，申请按揭的贷款额度也会受到影响。例如，如果房产楼价为800万元，一般来说，在不申请新按保的情况下，买家最高可承受六成按揭，即可批出480万元贷款 (800万元 X 60% = 480万元)，但透过担保人协助上会后，买家最高只可承受五成按揭，现在只会批出400万元贷款 (800万元 X 50% = 400万元)。

此外，在计算“供款占入息比率”及“压力测试”时也特别严格，需要分别下调一成，至40%及50%。这表示，即使借款人有担保人帮忙，还款能力仍会受到限制。需要注意的是，如果担保人与按揭申请人本身均没有按揭贷款，供款占入息比率及压力测试则不需要下调一成，分别沿用50%及60%的计算方法。

总的来说，申请按揭贷款是一件大事，需要仔细考虑各种因素。其中，担保人限亲属、压力测试与按揭成数需下调等问题，都需要特别注意。如果不了解这些规定，容易掉进贷款陷阱，增加自身风险。因此，在申请按揭贷款时，务必了解相关规定，并选择信誉良好的银行或贷款机构进行申请，以减少风险。