申請按揭？了解這兩件事才不會掉進陷阱

擔保人限親屬、壓力測試與按揭成數須下調

在香港購買物業，大多數人會選擇申請按揭貸款，以分期方式還清房屋價款。然而，申請按揭也有許多限制與規定，其中包括擔保人限親屬，以及按揭成數與壓力測試需下調等問題。本篇文章將針對這兩件事進行詳細解說，讓讀者可以更加清楚地了解申請按揭的注意事項，避免掉進貸款陷阱。

第一件事：擔保人多只接受親屬

申請按揭貸款時，銀行會要求借款人提供「擔保人」，以提高貸款的信用風險，減少貸款違約的風險。然而，不是所有人都可以成為「擔保人」。一般來說，銀行只接受近親成為「擔保人」，包括父母、兄弟姊妹等；也有些銀行會寬鬆一點，會接受朋友作為「擔保人」。但值得注意一點，如果本身貸款涉及「按揭保險」，香港按揭證券公司有規定只接受「擔保人」跟「借貸人」具親屬關係。

此外，有些人也會擔心擔保人是否需要同住，其實擔保人是否需要同住主要視乎入息及總債務，而非視乎按揭成數。如果申請人的總入息大於總債務，則擔保人不須同住；相反，如總債務大於入息，則擔保人必須同住。

第二件事：壓力測試與按揭成數須下調

透過「擔保人」協助上會新購物業，如果擔保人本身已有按揭貸款，情況則跟持有「第二套房」一樣，銀行在審批按揭時會較嚴謹一點，包括「按揭成數」會下調一成。這表示，即使借款人有擔保人幫忙，申請按揭的貸款額度也會受到影響。例如，如果物業樓價為800萬元，一般來說，在不申請新按保的情況下，買家最高可承造六成按揭，即可批出480萬元貸款 (800萬 X 60% = 480萬元)，但透過擔保人協助上會後，買家最高只可承造五成按揭，現在只會批出400萬元貸款 (800萬 X 50% = 400萬元)。

此外，在計算「供款佔入息比率」及「壓力測試」時也特別嚴格，需要分別下調一成，至40%及50%。這表示，即使借款人有擔保人幫忙，還款能力仍會受到限制。需要注意的是，如果擔保人與按揭申請人本身均沒有按揭貸款，供款佔入息比率及壓力測試則不需要下調一成，分別沿用50%及60%的計算方法。

總的來說，申請按揭貸款是一件大事，需要仔細考慮各種因素。其中，擔保人限親屬、壓力測試與按揭成數需下調等問題，都需要特別注意。如果不了解這些規定，容易掉進貸款陷阱，增加自身風險。因此，在申請按揭貸款時，務必了解相關規定，並選擇信譽良好的銀行或貸款機構進行申請，以減少風險。