按揭保险审批更严格，贷款额需更谨慎计算

担保人和压力测试对贷款申请有何影响？

今天我们要讲解的是按揭保险审批更严格的问题。对于想要购买房屋的人来说，这是一个重要的议题，因为你需要了解银行和按揭证券公司对贷款的审批标准和要求，以及担保人和压力测试对贷款申请的影响。

首先，如果你需要借取按揭保险，又同时需要担保人协助的话，银行和按揭证券公司会进一步收紧供款占入息比率的要求。这意味着贷款额需要更谨慎计算，以避免超出你的还款能力。

特别是如果担保人本身已有按揭贷款，一旦透过按揭保险申请额外贷款，贷款额较原有多20%以上，银行和按揭证券公司就会进一步收紧供款占入息比率的要求。这意味着供款占入息比率要再下调5%。

例如，如果夫妇在持有旧物业期间，再购入新物业，新物业透过太太的名义购买，而丈夫则成为太太的担保人，计算方法就是两层楼的总供款额，不得多于两人入息总和的35%。而在加息三厘后不得多于入息45%。因此，你需要注意贷款额和供款占入息比率的计算，以确保你有足够的还款能力。

其次，如果你已成为朋友A的担保人，而再买楼的难度会大增。因为朋友A的每月供款需要计入你的供款作为压力测试。如果你计划再买楼，月供是20,000元，则朋友A的供款须包括在内，即银行会假设你月供35,000元来计算压力测试和供款占入息比率。此外，如果朋友A延迟还款，担保人在环联(TU)的信贷报告可能受影响，令往后贷款难度增加。如果你想单方面甩担保，也需要经过银行同意，并再审视朋友A的负担能力能否独立负责该笔贷款。

如果你为家人担保再买楼，则需要向银行出示家人的贷款信，证明在家人贷款中，你只是担保人的身份，因为信贷报告只会显示你在Mortgage Count，并不会详细列明你是担保人角色。

另外，担保人和借款人虽然性质相似，但是追讨次序却有别。当按揭贷款被拖欠，银行首先会向借款人追讨，追讨不果后才向担保人埋手。此外，担保人甩担保是不需要重造按揭契，只需得到银行批准便可；相反，若其中一方想退出借贷人身份，除要经银行同意外，还要到律师楼重造按揭契，这样会产生额外成本与手续。

最后要提醒大家，成为担保人和借款人不需要付印花税。根据税务局解释，评定印花税的基准是物业契，而非银行的借贷安排，如果你只是作为担保人或借款人，而没有在该物业契中落名，则不牵涉印花税事宜。

希望这篇文章能够帮助大家更好地理解按揭保险和担保人的问题，以及贷款额和供款占入息比率的计算方法。记得在贷款申请前，一定要仔细阅读相关文件和条款，并向专业人士咨询，以确保自己做出明智的决定。