按揭保险审批更严格,贷款额需更谨慎计算
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按揭保险审批更严格,贷款额需更谨慎计算
担保人和压力测试对贷款申请有何影响?
今天我们要讲解的是按揭保险审批更严格的问题。对于想要购买房屋的人来说,这是一个重要的议题,因为你需要了解银行和按揭证券公司对贷款的审批标准和要求,以及担保人和压力测试对贷款申请的影响。
首先,如果你需要借取按揭保险,又同时需要担保人协助的话,银行和按揭证券公司会进一步收紧供款占入息比率的要求。这意味着贷款额需要更谨慎计算,以避免超出你的还款能力。
特别是如果担保人本身已有按揭贷款,一旦透过按揭保险申请额外贷款,贷款额较原有多20%以上,银行和按揭证券公司就会进一步收紧供款占入息比率的要求。这意味着供款占入息比率要再下调5%。
例如,如果夫妇在持有旧物业期间,再购入新物业,新物业透过太太的名义购买,而丈夫则成为太太的担保人,计算方法就是两层楼的总供款额,不得多于两人入息总和的35%。而在加息三厘后不得多于入息45%。因此,你需要注意贷款额和供款占入息比率的计算,以确保你有足够的还款能力。
其次,如果你已成为朋友A的担保人,而再买楼的难度会大增。因为朋友A的每月供款需要计入你的供款作为压力测试。如果你计划再买楼,月供是20,000元,则朋友A的供款须包括在内,即银行会假设你月供35,000元来计算压力测试和供款占入息比率。此外,如果朋友A延迟还款,担保人在环联(TU)的信贷报告可能受影响,令往后贷款难度增加。如果你想单方面甩担保,也需要经过银行同意,并再审视朋友A的负担能力能否独立负责该笔贷款。
如果你为家人担保再买楼,则需要向银行出示家人的贷款信,证明在家人贷款中,你只是担保人的身份,因为信贷报告只会显示你在Mortgage Count,并不会详细列明你是担保人角色。
另外,担保人和借款人虽然性质相似,但是追讨次序却有别。当按揭贷款被拖欠,银行首先会向借款人追讨,追讨不果后才向担保人埋手。此外,担保人甩担保是不需要重造按揭契,只需得到银行批准便可;相反,若其中一方想退出借贷人身份,除要经银行同意外,还要到律师楼重造按揭契,这样会产生额外成本与手续。
最后要提醒大家,成为担保人和借款人不需要付印花税。根据税务局解释,评定印花税的基准是物业契,而非银行的借贷安排,如果你只是作为担保人或借款人,而没有在该物业契中落名,则不牵涉印花税事宜。
希望这篇文章能够帮助大家更好地理解按揭保险和担保人的问题,以及贷款额和供款占入息比率的计算方法。记得在贷款申请前,一定要仔细阅读相关文件和条款,并向专业人士咨询,以确保自己做出明智的决定。