二按的提供者及其财务风险

近年来，“二按”已成为香港置业市场的热门话题。所谓“二按”，即是指已有一按按揭的房屋业主再次向财务机构申请一笔按揭，以抵押自己的房屋为担保，获取现金或进行其他投资。这种方式的流动性较高，相对于其他贷款方式，“二按”的申请过程也较简便。但是，这种贷款方式也存在一定的风险，需要借款人慎重考虑。

首先，“二按”的提供者大多数是财务公司。如果是由一手新盘提供的“二按”，则多由发展商旗下财务公司或经发展商夥拍的财务公司来处理。财务公司并不受制于金管局规定，因此不需要遵循金管局的逆周期措施，例如按揭成数上限、供款占入息比率测试以及压力测试等安排。这种情况解释了近年来出现一些“呼吸Plan”或“半呼吸Plan”等贷款方案的原因。但是，虽然财务公司不受金管局监管，但仍然需要遵循《放贷人条例》的规定。

其次，“财务公司”受制于《放贷人条例》，主要由“牌照法庭”、“警方”及“放贷人注册办事处”负责处理。根据条例，放贷年息超过年60%即属犯罪，若涉及在法庭上追数，年息超过48%的交易，也会被表面推定为敲诈性。这些限制对财务公司的贷款活动具有一定的约束力，也使得贷款方案更具有稳健性。

最后，虽然“财务公司”的监管比起银行来说相对较宽松，但是借款人仍然需要审慎考虑其风险。因为财务公司的贷款利率往往较高，且贷款金额与抵押房屋的价值比例也较高，因此在还款时需要承担更高的利息负担。而且，如果借款人无法按时还款，财务公司可能会采取更为严格的手段，例如强制拍卖抵押物品，以偿还未还清的贷款。这些风险都需要借款人在申请贷款之前进行全面的评估和风险评估，以避免发生财务风险。

总的来说，“二按”虽然提供了一种快速、简便的贷款方式，但同时也存在一定的风险。借款人需要审慎考虑，仔细评估自己的财务状况和还款能力，并选择合适的贷款方案和提供者。在申请贷款时，借款人也应该充分了解相关的法律法规和贷款条款，以避免发生不必要的财务风险。