「二按」的提供者及其財務風險

財務公司的特點、金管局的監管及放債人條例的限制

近年來，「二按」已成為香港置業市場的熱門話題。所謂「二按」，即是指已有一按按揭的房屋業主再次向財務機構申請一筆按揭，以抵押自己的房屋為擔保，獲取現金或進行其他投資。這種方式的流動性較高，相對於其他貸款方式，「二按」的申請過程亦較簡便。但是，這種貸款方式也存在著一定的風險，需要借款人慎重考慮。

首先，「二按」的提供者大多數是財務公司。如果是由一手新盤提供的「二按」，則多由發展商旗下財務公司或經發展商夥拍的財務公司來處理。財務公司並不受制於金管局規定，因此不需要遵循金管局的逆周期措施，例如按揭成數上限、供款佔入息比率測試以及壓力測試等安排。這種情況解釋了近年來出現一些「呼吸Plan」或「半呼吸Plan」等貸款方案的原因。但是，雖然財務公司不受金管局規管，但仍然需要遵循《放債人條例》的規定。

其次，「財務公司」受制於《放債人條例》，主要由「牌照法庭」、「警方」及「放債人註冊辦事處」負責處理。根據條例，放債年息超過年60%即屬犯罪，若涉及在法庭上追數，年息超過48%的交易，也會被表面推定為敲詐性。這些限制對財務公司的貸款活動具有一定的約束力，也使得貸款方案更具有穩健性。

最後，雖然「財務公司」的監管比起銀行來說相對較寬鬆，但是借款人仍然需要審慎考慮其風險。因為財務公司的貸款利率往往較高，且貸款金額與抵押房屋的價值比例也較高，因此在還款時需要承擔更高的利息負擔。而且，如果借款人無法按時還款，財務公司可能會采取更為嚴格的手段，例如強制拍賣抵押物品，以償還未還清的貸款。這些風險都需要借款人在申請貸款之前進行全面的評估和風險評估，以避免發生財務風險。

總的來說，「二按」雖然提供了一種快速、簡便的貸款方式，但同時也存在著一定的風險。借款人需要審慎考慮，仔細評估自己的財務狀況和還款能力，並選擇合適的貸款方案和提供者。在申請貸款時，借款人也應該充分了解相關的法律法規和貸款條款，以避免發生不必要的財務風險。